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法律常識
南京市浦口區借貸律師處理南京市及浦口區民間借貸、討債糾紛、借貸糾紛、債權債務等案件，以當事人利益至上，專業為借貸糾紛當事人提供民間借貸處理、小額貸款、典當、抵押擔保、債務追討以及非法集資案件的刑事辯護等服務
.。為南京市及浦口區個人和企業解決了大量的個人債務、企業債務、金融債務、建筑債務、債權轉讓、民間借貸等各類糾紛。
●浦口借貸律師談民間借貸是否合法？
合法的民間借貸受法律保護。所謂合法的民間借貸是指公民個人與個人之間，或者公民個人與企業及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。
?。?）合法的民間借貸必須是雙方當事人之間自愿的借貸
.。
一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸..，屬于可撤銷合同，經行使撤銷權后應當認定為無效。借貸..無效的原因是由債權人的行為引起的，只返還本金；借貸..無效的原因是由債務人的行為引起的，除了返還本金外，還應當參照銀行同類貸款利率給付利息
.。
案例：張甲妻子和張乙通奸被甲發現，張甲邀集一伙人找張乙理論，聲稱要對外宣揚張乙的丑事，脅迫張乙寫下欠張甲5萬元欠條一張
.。張乙迫于無奈只要寫下欠張甲5萬元的欠條
.。浦口借貸律師認為，該欠條屬于可撤銷合同，張乙可以請求.撤銷該欠條，經.撤銷后該欠條無效。
?。?）合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒有支配權的財產所形成的借貸..無效，不受法律保護。
?。?）合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉手放貸
.。
案例：甲是當地的能人，大家都把錢交給甲放貸，甲收取借款的利差，甲的行為屬于轉手放貸違法行為
.。
（4）合法的民間借貸的利息不得超過國家規定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效
.。
案例：甲在外地做生意，經常急需資金周轉
.。2007年6月，甲找同學乙借款10萬元，借期一年
.。甲言明自己做生意利潤可觀，愿意付給乙40％的年利息
.。后雙方發生糾紛起訴到.，.判決甲乙之間的借款按照中國人民銀行一年期同期貸款基準年利率6.57％的四倍即年利率26.28％計算利息，超過年利率26.28%的部分利息不受法律保護
.。
?。?）合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸
.。
出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等，其借貸..不予保護；對雙方的違法借貸行為，可收繳財產、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。
案例1：甲明知道乙吸毒卻仍然將錢借給乙供其購買吸食的毒品
.。甲的行為屬于為乙從事非法活動提供借貸的行為，其借貸..不受法律保護，并可以處以收繳借款、罰款或者予以拘留等處罰。
案例2：甲明知道乙在從事走私犯罪活動，仍然將錢借給乙作為走私資金。甲構成乙走私罪的.犯，依法應當承擔刑事責任。
案例3：甲因犯殺人罪逃跑向甲借路費，乙明知道甲殺人要逃跑卻礙于朋友情面無法推辭而將錢借給甲，則乙構成窩藏、包庇罪，需要依法承擔刑事責任。
?。?）合法的民間借貸不包括企業之間借貸，企業之間借貸不屬于民間借貸范疇，企業之間借貸因違反金融法規而屬于無效
.。
但是公民與企業之間的借貸屬于合法的民間借貸，如公民將錢借給企業，或者企業將錢借給公民均屬于合法的民間借貸行為。
?。?）其他違反法律、行政法規的借貸行為無效。
如，企業以借貸名義向職工、社會非法集資的行為無效；企業以借貸名義向社會公眾發放貸款的行為無效，“做會”的行為無效等。
【浦口借貸律師提示】
出借人務必了解哪些借貸行為違反法律規定，屬于無效借貸行為。
浦口借貸律師提醒：無效借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔刑事法律責任
.。如明知是販毒的人而提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準備逃跑而提供逃跑的路費等等，這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸..不受法律保護，出借人還要承擔相應的刑事責任。
●浦口借貸律師談合法討債需具備一定的條件。
..，要有能夠證明債務..存在的證據
.。
借條、交易合同、送貨清單、收據、銀行記¼、視聽資料等等都可以作為證明債務..存在的證據。
第二，要有債務人起碼的信息資料。現在公司之間的分立合并是很普遍的，不少公司借分立或者合并之機更改名稱和住所，使得債權人無法找到他們，借此逃避債務。有的公民也經常遷移住地戶籍，時間長了就查無其人
.。
第三、要有債務人可供執行的財產利益線索。很多債務人往往聲稱無還債能力，事實上卻隱匿財產。對于欠債的公司，獲得其財務狀況是比較困難的，但是可以大致了解其經營情況、了解其員工的收入狀況;對于欠債的自然人，可以了解其單λ的其他職工的收入狀況、了解其家庭的消費狀況
.。
第四，要注意訴訟時效的規定，制造、保留訴訟時效中斷的證據?！睹穹ㄍ▌t》規定向人民.請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年，法律另有規定的除外
.。從知道或者應當知道權利被侵害時起計算。就債務問題而言，就是從債務到期而對方拒絕歸還時起算
.。訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷
.。訴訟時效中斷后，期間重新計算。
●浦口借貸律師談具備合法討債的條件，如何有效討債呢?
..種是和對方簽訂還款協議
.。如果對方并不抵賴，而只是以種種借口拖延還款，那ô就可以與其簽訂還款協議，明確還款的方式和期限
.。如果可能的話，還可以和對方約定如果到期不還的話，可以申請.就債務人的財產強制執行，并經過公證。如果有了公證的還款協議，一旦到期，債權人就可以依據協議直接請求.強制執行，免去大量煩瑣的訴訟程序，節約時間和金錢
.。第二種是在起訴訟前十五日或起訴同時進行財產保全
.。所謂財產保全就是在起訴前或同時申請.查封、扣押、凍結被申請人的財產利益，以保證申請人在訴訟獲勝后能夠執行裁決。當然申請保全須事先提供擔保，如申請錯誤，還要賠償被申請人所遭受的損失。
浦口借貸律師提示：現實生活中，還有一部分債務因為復雜的原因不具備合法討債的條件
.。對于此類債務債權人在討債過程中更要注意方式方法，務必要對自己的行為心中有數，在請人幫助討債時更要控制局面而不能失控
.。實踐當中因為討債而出現的犯罪不在少數，輕則可能成立非法侵入住宅罪、非法拘禁罪，重則可能成立故意傷害罪、搶劫罪，甚至于成立綁架罪、故意殺人罪。所以，在行為前一定要咨詢法律專業人士，以避免因為無知而釀成無法挽回的后果。
●浦口借貸律師談借貸有關法律規定：
1、出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸..不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照民法通則..百三十四條第三款及《關于貫徹執行（ 人民.和國民法通則）若干問題的意見（試行）》（以下簡稱《意見》（試行））第163條、164條的規定予以制裁
.。
2、公民之間因借貸外幣、臺幣發生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許
.。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時當地外匯調劑價折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息
.。
借貸外匯券發生的糾紛，參照以上原則處理
.。
3、在借貸..中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任
.。
4、行為人以借款人的名義出具借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。
5、合伙經營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經營的，由合伙人.同償還；借款人不能證明借款用于合伙經營的，由借款人償還。
6、有保證人的借貸債務到期后，債務人有清償能力的，由債務人承擔責任；債務人無能力清償、無法清償或者債務人下落不明的，由保證人承擔連帶責任
.。
借期屆滿，債務人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對償還期限或利率達成協議的，保證人不再承擔保證責任。
無保證人的借貸糾紛，債務人申請追加新的保證人參加訴訟，.不應準許。
對保證責任有爭議的，按照《意見》（試行）第108條、109條、110條的規定處理。
7、審理借貸案件時，對于因借貸..產生的正當的抵押..應予保護。如發生糾紛，分別按照民法通則第八十九條第二項以及《意見》（試行）第112條、113條、114條、115條、1l6條的規定處理
.。
●浦口借貸律師談民間借貸是否允許計算“復利”？
復利又稱為“利滾利”，是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計入本金計算利息
.。
民間借貸的出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本會計算復利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍的限度時，超出部分的利息不予保護
.。
對于出借人將利息在本金中預先扣除也屬于計算復利行為，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。
案例：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方約定年利率為25％即年利息1萬元；同時約定利息在借款時預先扣除，乙實際只支付給甲借款3萬元。到了2009年1月3日借款到期，乙要求甲償還本金4萬元。后雙方訴至.，.認為出借人將利息1萬元在本金中預先扣除屬于計算復利行為，應當按照實際借款數額3萬元返還借款；同時計算利息的本金也應當按照實際借款數額3萬元計算，年利息為7500元，乙應當返還給甲多收取的利息2500元。
浦口借貸律師提示：民間借貸禁止復利，“復利”不受法律保護。
“復利”不受法律保護的界限是銀行同類貸款利率的四倍。民間借貸雖然約定“復利”，但是按照收取的利息和實際出借的本金計算，利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內的，“復利”仍然受法律保護；超過銀行同類貸款利率四倍的“復利”部分才不受法律保護
.。
實際上出借人可以采取“利息＋違約金”的方式達到計算復利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時約定借款人到期不還如何計算違約金即可。
●浦口借貸律師談借款人到期無法按期還款，之后的利息如何計算？
借款合同里，對超過借款期限之后的利息如果沒有約定，.很可能按照同期銀行貸款利息來計算逾期還款后的利息，銀行同期貸款利率可能很低的…… 所以，借款合同里不僅要寫清楚借款期限內的利息，也要把逾期不還款之后的利息約定明確：
浦口借貸律師建議，可以這樣約定，比如一個借款合同約定，借款期限內的利息為銀行同期貸款利率的兩倍
.。但如果借款人逾期無法按期還款付息，那么對于未按期還款的借款部分，按照銀行同期貸款利息的四倍來計算利息
.。 簡單說就是，逾期還款利率，一律按照銀行貸款利率的4倍來執行
.。（否則只能按照銀行貸款利率來執行，少了3倍的利息?。?br>
●浦口借貸律師談借貸..當中擔保的必要性
.。
銀行向外放貸款，要么必須有擔保，要么對借款人知根知底才不需要擔保直接發放信用貸款。
對于民間自發的借貸來說，我們沒有銀行的調查能力和信用評估，個人建議，民間借貸，作為貸款人來說，為了保障自身權益，能收回本金和利息， 要求借款人提供盡可能有實力或者人數多的保證人，或者提供抵押、質押等擔保
.。
保證人很簡單，讓借款人找其他個人或企業，在保證人一欄簽字蓋章就可以了
.。
抵押，一般是用住房抵押，一定要注意，要到政府的房產交易中心辦理抵押登記，不登記的法律上無效，哪怕合同里寫了用住房抵押，抵押的內容也相當于白紙一張
.。
質押，比如用一臺電腦、一輛車子等可以移動的物品質押，作為貸款人，一定要把質押物拿走
.。否則借款合同里寫了用某物質押，但質押的物品依舊放在借款人那里，法律上質押的內容也是沒用的。
另外，浦口借貸律師提示，如果借款人為個人，而且已經結婚， 讓夫妻雙方都作為借款人并簽字
.。因為在實踐中，發生過夫妻一方借款，然后借款一方將所有財產轉給夫妻另一方，然后雙方離婚。此時借款人個人名下身無分文，這時候要回錢的難度就大大增加。
●浦口借貸律師談大額借款，如何交付？
大額借款，法律沒有明確規定多少錢算大額。個人建議，萬元以上的借款，都通過銀行轉賬的方式來交付給借款人
.。 否則，假設一下，合同里寫的借款100萬，如果沒有通過銀行轉賬，到法庭上對方可能說貸款人并沒有將100萬交付給他。此時你有銀行轉賬記錄的證據，對方抵賴也沒用
.。如果此時你沒有銀行轉賬的證據，只空口白牙說現金給對方100萬，.判決貸款人敗訴的可能性很大
.。哪怕對方寫了收到100萬的收條，.也不會輕易判決支持貸款人
.。
浦口借貸律師建議，貸款人交付錢款，一律通過銀行轉賬的方式。貸款人把錢轉到借款人銀行賬號里，一定保存好轉賬的銀行憑證。
于此對應的，合同里對于借款人如何還款， 也寫清楚，通過銀行轉賬的方式還本付息。并寫明白借款人還款的銀行賬號，貸款人收取本息的銀行賬號
.。這樣，才萬無一失。
●浦口借貸律師談民間借款的基本原則
（一）立法原則和精神
.。根據合同法對自然人之間的利息規定，總體上體現為意思自治原則，即利息由雙方當事人自愿協商約定。只要在法律規定的范圍內，法律是允許的，并予以保護。
（二）法律推定
.。立法考慮到民間借貸很大部分是親朋好友之間發生的這一特殊性，且絕大部分為生活所需而建立的借貸..，所以合同法規定，當事人雙方對利息無約定或約定不明的，視為不支付利息
.。
（三）限制高利率
.。合同法規定了借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定；最高.司法解釋為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。
（四）限制以利息計入本金謀取高利。
●浦口借貸律師談借款人以別人的名字簽字的由誰償還？
行為人以借款人的名義出具借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。
●浦口借貸律師談合伙人以合伙企業的名義借款的由誰償還？
合伙經營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經營的，由合伙人.同償還；借款人不能證明借款用于合伙經營的，由借款人償還。
●浦口借貸律師談對借款的交付事實的審查。
對于民間借貸,應鼓勵采取銀行轉賬的形式進行交付,一般情況下,5萬元以上的借款交付應當通過走賬的程序，而對于現金交付的事實,法官應當嚴格審查。關于借款交付事實的審查，目前司法實踐中的做法是：原告僅提供借條,不能提供銀行往來資金證明,如果雙方借貸數額低于人民幣伍萬元，除涉嫌訴訟欺詐或對方有相反證據之外，可直接以借條認定借貸事實
.。如果雙方借貸數額高于人民幣伍萬元，原則上原告應提供銀行資金往來憑證予以證明交付事實，原告主張以現金交付的,.應審查出借人和借款人的經濟狀況、出借人的資金來源、出借人和借款人之間的..、借款的原因、交付的金額、時間、地點、次數、在場人員等細節,并予以綜合分析認定
.。為了能夠準確辨別當事人陳述的真偽，借貸數額在人民幣伍萬元以上的，原則上在一審就現金交付各環節進行詢問、質證、審核，如有必要,當事人本人應到庭陳述，接受質證和詢問。.可在傳票、告知書中予以提示。經告知后，當事人本人拒不到庭，致無法查清現金交付細節的,法官將作出對其不利的事實認定。
●浦口借貸律師談P2P借貸中的法律問題
P2P借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，平臺僅為借貸雙方提供信息交互、撮合、資信評估、投資咨詢、債務催收等中介服務。并且，隨著P2P業務模式的不斷創新，在引入擔保機制，發行理財產品，甚至開發同業市場之后，P2P平臺已然從單純的信息撮合平臺變成了集存貸款功能于一身的類金融機構，一只手已觸到了監管的紅線。
目前，國內的P2P仍處于監管空白地帶，因此，市場中存在著多種運營模式，主要有以下幾種：..，拍拍貸模式。這是一種無抵押無擔保的模式，P2P平臺采用競標方式來實現在線借貸過程。利率由借款人和競標人的供需市場決定。第二，以宜信為代表的債權轉讓模式。宜信將其資金大部分都掛在高管賬戶上運行，由公司高管個人先將錢借給借款人，然后從金額和時間上拆細債權，轉讓給出借人。第三，紅嶺創投模式。其模式是在拍拍貸模式上，收取借入者10%的借入金額作為保證金。對于他們的VIP客戶，紅嶺在某筆借款逾期后，會墊付當期應還本金和利息。
2013年11月26日，在銀監會牽頭的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對“以開展P2P網絡借貸業務為名實施非法集資行為”作了較為清晰的界定，明確了以下三類情況可能涉嫌非法集資：①理財-資金池模式；②不合格借款人；③典型的龐氏騙局
.。
央行就“如何確保P2P平臺能夠回歸撮合的中介本質”問題提出以下建議：..，平臺不直接經手歸集客戶資金，也無權擅自動用在第三方托管的資金，讓P2P網絡借貸平臺回歸撮合的中介本質；第二，P2P網絡借貸平臺應該加強信息披露和風險提示，出借人應當對利率畸高的“借款標”提高警惕；第三，對于出借人而言，其不應過分追求高利率的借貸回報，應當綜合考慮利息收入和資金風險，作出理性的投資選擇。
.。
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