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法律常識(shí)
如果你的財(cái)富有恙，比如，法律與稅制困惑、配置麻煩、傳承與保全之困等等，會(huì)去找誰解決呢？
放眼四周，財(cái)富焦慮更多是囿于積累還是它的管理呢？
這個(gè)問題直抵高凈值人群之痛
.。據(jù)2016年瑞士投資銀行瑞士信貸分析稱，當(dāng)年中國的中產(chǎn)階層人數(shù)達(dá)到1.09億，首次超越美國的中產(chǎn)階層人數(shù)（9200萬名）。瑞士信貸定義的中產(chǎn)階層指的是擁有5萬-50萬美元自由資產(chǎn)的階層。
誰能幫你一站式解決這些問題？
一個(gè)悄然興起的特殊群體——獨(dú)立理財(cái)師（IFA）或許在嘗試提供類似服務(wù)。看，一群儀表得體、訓(xùn)練有素、百萬收入的人正在尋找你、試圖說服你——接受他們的財(cái)富管理建議呢。在獨(dú)立理財(cái)師體系中，會(huì)計(jì)師、律師都占據(jù)較重要的地位，大多是咨詢提供方。
兩年前，獨(dú)立理財(cái)師在國內(nèi)還是陌生的名詞，現(xiàn)在或不遠(yuǎn)的將來，它會(huì)成為熱詞嗎？畢竟，市場(chǎng)需求擺在那。“目前是通過律師事務(wù)所與保險(xiǎn)理財(cái)師在做家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃與安排，如果國內(nèi)的IFA能真正提供專業(yè)財(cái)富管理服務(wù)，未嘗不是件幸事！相信很多人都有此需求
.。”一位上市公司董事長(zhǎng)如此說
.。而更多的高凈值人士則對(duì)IFA表示陌生。
今年6月，IFAA（獨(dú)立理財(cái)師協(xié)會(huì)）獲聯(lián)合國旗下公約組織首次邀請(qǐng)成為國際組織（CIFA，國際獨(dú)立理財(cái)師大會(huì)）的第68個(gè)地區(qū)會(huì)員！IFAA協(xié)會(huì)執(zhí)行主席，IFA獨(dú)立理財(cái)師網(wǎng)創(chuàng)始人尚曉飛攜臺(tái)灣分會(huì)代表應(yīng)邀前往摩納哥出席并參與多項(xiàng)議題討論。IFAA協(xié)會(huì)是注冊(cè)地在香港的NGO組織，會(huì)員包括臺(tái)灣、香港、新加坡以及中國大陸的IFA專業(yè)人士。
“中國私人財(cái)富管理行業(yè)破曉時(shí)刻來了，這或是大勢(shì)所趨
.。獨(dú)立理財(cái)師行業(yè)的成熟和壯大是一個(gè)國家或地區(qū)私人財(cái)富管理行業(yè)進(jìn)入專業(yè)化階段的象征
.。”
“獨(dú)立理財(cái)師就像是財(cái)務(wù)醫(yī)生，是為客戶解決財(cái)務(wù)問題，而不是銷售產(chǎn)品
.。”
所謂契機(jī)是指財(cái)富傳承與保全，富一代慢慢老去——他們需要更加正規(guī)的理財(cái)模式，需要法律、稅務(wù)、財(cái)務(wù)、金融等領(lǐng)域的介入。而“銀行多以銷售為主要目的，局限性較大，無法做真正的財(cái)富管理架構(gòu)，這就為獨(dú)立理財(cái)師提供了契機(jī)
.。”
中國理財(cái)市場(chǎng)也將從產(chǎn)品推銷向投資咨詢以及財(cái)富管理階段過渡。
獨(dú)立理財(cái)顧問，是獨(dú)立于銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)，向客戶提供全方位財(cái)富管理服務(wù)的第三方專業(yè)人員，其收入來源包括金融機(jī)構(gòu)可能提供的傭金和可能向客戶收取的咨詢費(fèi)。他們能夠完全以客戶為中心，以客戶利益為導(dǎo)向，為客戶提供客觀、公正、個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)
.。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，往往受限于所在機(jī)構(gòu)經(jīng)營體制，不能得到與自己付出成正比的回報(bào)
.。此外，由于銷售壓力所迫，他們只是向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品，而不能體現(xiàn)自己的專業(yè)精神，為客戶提供客觀、公正的財(cái)富管理服務(wù)
.。理財(cái)師只有獨(dú)立，才能為百姓提供真正的財(cái)富管理服務(wù)。獨(dú)立理財(cái)顧問行業(yè)始于并成熟于西方國家，獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)在澳大利亞占有50%的理財(cái)市場(chǎng)，在美國占有60%的理財(cái)市場(chǎng)，在英國占有100%的理財(cái)市場(chǎng)，而在中國大陸，僅僅占有不到10%的理財(cái)市場(chǎng)。獨(dú)立理財(cái)顧問行業(yè)在中國廣闊的發(fā)展空間，將為國內(nèi)理財(cái)師提供新的職業(yè)選擇與發(fā)展方向
.。
何況就財(cái)富態(tài)勢(shì)來說，按照聯(lián)合國經(jīng)濟(jì)及社會(huì)理事會(huì)（ECOSOC）副主席H.E.Mr.SvenJurgenson在CIFA會(huì)上的發(fā)言，國際CIFA協(xié)會(huì)15年來會(huì)員組織的全球化發(fā)展，昭示私人財(cái)富的全球化趨勢(shì)越來越突出；而亞洲私人財(cái)富發(fā)展是近年來的 趨勢(shì)。當(dāng)前中國家庭投資理財(cái)進(jìn)入新常態(tài)，對(duì)財(cái)富管理從業(yè)人員的要求也進(jìn)入新常態(tài)，投資人借助獨(dú)立理財(cái)師進(jìn)行專業(yè)咨詢、分析和訂制化家庭理財(cái)服務(wù)將成為未來發(fā)展新趨勢(shì)
.。
中國是世界上私人財(cái)富成長(zhǎng)最迅速也是私人財(cái)富管理規(guī)模 的國家。如此，諾大的財(cái)富管理市場(chǎng)中，各種焦慮、疑問難免觸目皆是。其實(shí)每個(gè)人的財(cái)務(wù)都會(huì)有問題，但人們不知如何解決。就像任何人到醫(yī)院去檢查，大夫都會(huì)發(fā)現(xiàn)你有或大或小的疾病。仿如財(cái)務(wù)醫(yī)生的獨(dú)立理財(cái)師若能真正幫助客戶解決問題，便能獲得口碑效應(yīng)，就不用擔(dān)心客戶來源及客戶間的..；進(jìn)而也能化解“獨(dú)立”的可持續(xù)性問題
.。
現(xiàn)在，獨(dú)立理財(cái)師群體正在壯大。這個(gè)群體通常由三類人轉(zhuǎn)型而組成。即：機(jī)構(gòu)理財(cái)師、律師、保險(xiǎn)營銷員
.。這三張臉可以大致描繪出國內(nèi)獨(dú)立理財(cái)師的畫像。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看，金字塔結(jié)構(gòu)限制了效率的提升，真正創(chuàng)造利潤的底層客戶經(jīng)理，不僅背負(fù)著巨額銷售任務(wù)，而且收獲與付出完全不成正比。機(jī)構(gòu)的眾多網(wǎng)點(diǎn)，也決定了成本高昂、效率低下
.。底層銷售人員只能“疲于奔命”，少有機(jī)會(huì)為客戶做好財(cái)富管理的工作。
獨(dú)立理財(cái)師的收入來源主要由五塊組成：咨詢費(fèi)+方案費(fèi)+傭金+管理費(fèi)+利潤分配。
民商事相關(guān)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理有交集，南京專業(yè)律師可以根據(jù)客戶需求，建議其做理財(cái)規(guī)劃。“律師服務(wù)的對(duì)象很多都存在資產(chǎn)配置問題
.。”
目前大家關(guān)注的熱點(diǎn)是財(cái)富傳承和保全，律師主要負(fù)責(zé)法律咨詢
.。在獨(dú)立理財(cái)師體系中，會(huì)計(jì)師、律師都占據(jù)較重要的地位，大多是咨詢提供方
.。
對(duì)于財(cái)富傳承領(lǐng)域，律師不僅做咨詢，而且做方案。比如說一個(gè)高凈值的家庭，客戶是一位企業(yè)家，要做財(cái)富傳承。就此，南京.律師事務(wù)所會(huì)規(guī)劃其財(cái)產(chǎn)中涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律后果，以及如何規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)等，出一套完整方案
.。
其大致框架是：如果理財(cái)師出了一套方案，講明客戶需要做的各種配置。那南京.律師事務(wù)所就會(huì)根據(jù)這些配置來審核其法律合法性——存在哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)。比如父母這一代要為子女做財(cái)富規(guī)劃，或?yàn)樗约鹤鲐?cái)富規(guī)劃時(shí)，這其中會(huì)涉及到父母以及子女的婚姻、債務(wù)情況，以及父母和子女之間的..，涉及面甚為廣泛。但這些洽是律師的法律范圍。
一個(gè)金融領(lǐng)域面臨智能化的時(shí)代撲面而來，盡管隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，生活方式，包括人們接收知識(shí)和服務(wù)的方式都在改變，施薇相信，許多工作仍離不開人。因?yàn)椤拔腋斫饽悖缂彝ァ⑿睦韱栴}等，很多人會(huì)告訴理財(cái)師。這樣我們才能知道如何設(shè)計(jì)方案。這些有人文情懷的東西，機(jī)器并不能替代
.。”
顯性事實(shí)是，若獨(dú)立理財(cái)師功能近似于“財(cái)務(wù)醫(yī)生”，其在財(cái)務(wù)、財(cái)富管理領(lǐng)域的造詣便不會(huì)太淺；而這些需要職場(chǎng)閱歷與專業(yè)培訓(xùn)去提升相應(yīng)技能
.。
IFA，即 IndependentFinancialAdvisors，直譯為獨(dú)立理財(cái)師，或獨(dú)立理財(cái)顧問
.。發(fā)端于上世紀(jì)30年代，蓬勃發(fā)展于1970年，其時(shí)，一些國際協(xié)會(huì)也相應(yīng)成立，如前文所述的CIFA。
IFA的背后通常都需要一個(gè)平臺(tái)、包括專業(yè)團(tuán)隊(duì)的支持。如，作為IFA平臺(tái)的獨(dú)立理財(cái)師網(wǎng)，其主要服務(wù)對(duì)象為：保險(xiǎn)理財(cái)師、證券經(jīng)紀(jì)人、律師、稅務(wù)師、會(huì)計(jì)師、第三方財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)等。在國外這些被統(tǒng)稱為IFA
.。
可以大致畫出一張國內(nèi)IFA的“錢途”模式圖譜
.。圖譜的主角是主流IFA，他們的生意或生活由三種模式構(gòu)成。
..種是理財(cái)師掛靠在一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或者證券經(jīng)紀(jì)公司下面，比如大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，日常并不用打卡簽到上班，也沒有基本工資。有了保險(xiǎn)單子就可獲得傭金
.。
第二種是掛靠在證券經(jīng)紀(jì)公司下面的理財(cái)師，其與證券公司是經(jīng)紀(jì)..，沒有嚴(yán)格的考勤考核，若客戶有了股票或證券公司的產(chǎn)品交易就可以獲得傭金收入
.。
還有些獨(dú)立理財(cái)師的工作是以一個(gè)小型私募基金形式存在。按照證監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定開展業(yè)務(wù)，受中國政府主管部門監(jiān)管
.。其方式基本有兩種，一是基于簽訂委托投資合同的契約型集合投資基金；二是基于.同出資入股成立股份公司的公司型集合投資基金。IFA按照管理費(fèi)加業(yè)績(jī)提成獲得收入
.。
另有部分獨(dú)立理財(cái)師是律師，按照律師行業(yè)的規(guī)則提供和金融相關(guān)的法律服務(wù)，獲得咨詢費(fèi)用或者課酬。
除了上述幾種，也有獨(dú)立理財(cái)師成立了工作室。但其成立的工作室無需工商注冊(cè)，因其不是營業(yè)組織，業(yè)務(wù)開展是依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的合規(guī)進(jìn)行、或者按照證券經(jīng)紀(jì)的合規(guī)資質(zhì)進(jìn)行。
2017年底，中國個(gè)人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模將達(dá)188萬億人民幣。報(bào)告稱，2013年隨著高凈值人士初步完成辛苦打拼事業(yè)的奮斗期，愈發(fā)看重如何更好保障自己和家人今后的生活，“保證財(cái)富安全”首次躍升首要財(cái)富目標(biāo)，同時(shí)“財(cái)富傳承”的重要性日益增強(qiáng)
.。近年來，“保證財(cái)富安全”、“財(cái)富傳承”和“子女教育”一直作為高凈值人群最關(guān)注的財(cái)富目標(biāo)，“創(chuàng)造更多財(cái)富”則被擠出前三位。
換言之，中國中產(chǎn)的財(cái)富焦慮之首是“財(cái)富安全的保證”，這正契合了IFA們的價(jià)值訴求。盡管他們的財(cái)富管理能力或許還需要時(shí)間去檢驗(yàn)，包括當(dāng)下，中國高凈值人群對(duì)專業(yè)機(jī)構(gòu)的依賴度還在提升。但借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)，不難看出，IFA市場(chǎng)仍有足夠大的想象空間。
.。
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