信用卡在我國(guó)被普遍使用已經(jīng)有很長(zhǎng)一段時(shí)間了。信用卡因?yàn)槭褂梅奖悖瑫r(shí)可以在一定程度上緩解個(gè)人的經(jīng)濟(jì)壓力，受到許多人的歡迎。同時(shí)，因?yàn)樾庞每ù呱龅脑p騙行為也層出不窮。信用卡詐騙罪作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)犯罪，國(guó)家是嚴(yán)厲打擊的。那么，信用卡詐騙罪的行為方式有哪幾種?我們?yōu)槟敿?xì)說(shuō)明。 根據(jù)刑法第196條的規(guī)定，信用卡詐騙罪的行為方式有以下幾種： 一、使用偽造的信用卡，騙取他人財(cái)物。 偽造的信用卡，是指仿照真實(shí)有效的信用卡，使用各種非法方法制作的假信用卡。具體情形有二種：一是依照信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣及磁條密碼非法制作的信用卡;二是在真實(shí)信用卡的基礎(chǔ)上進(jìn)行仿造而制作的信用卡，也就是在合法制造而未經(jīng)銀行或信用卡機(jī)構(gòu)發(fā)行給用戶正式使用的空白卡的基礎(chǔ)上進(jìn)行加工，加打用戶的帳號(hào)、姓名，在磁條上輸入一定的密碼信息，使其貌似已經(jīng)發(fā)行給用戶的信用卡。使用偽造的信用卡騙取財(cái)物，是指使用偽造的信用卡在特約商戶購(gòu)物或者接受有償服務(wù)。使用偽造的信用卡是否包括用偽造的信用卡在銀行或者自動(dòng)柜員機(jī)上支取現(xiàn)金，對(duì)此，有的持否定態(tài)度,有的則持肯定態(tài)度。由于偽造的信用卡不是銀行簽發(fā)的信用卡，因而不可能從銀行或者自動(dòng)柜員機(jī)上支取現(xiàn)金，所以，筆者傾向于后一種態(tài)度。行為人所使用的偽造的信用卡，既可以是他人偽造的，也可以是自己偽造的。由于偽造的信用卡不是通過(guò)銀行簽發(fā)的，持卡人沒(méi)有在銀行設(shè)相應(yīng)的帳戶，沒(méi)有存入一定數(shù)額的信用卡起用金，因此，只要使用了偽造的信用卡購(gòu)物或者接受服務(wù)，其行為的性質(zhì)就屬于詐騙。 二、使用作廢的信用卡，騙取他人財(cái)物。 使用作廢的信用卡，是指使用因法定原因失去效用的信用卡。根據(jù)規(guī)定，作廢的信用卡主要有三種情形：其一，信用卡超過(guò)有效使用期限而自動(dòng)失效。一般信用卡都規(guī)定了有效使用期限，超過(guò)期限的信用卡為無(wú)效信用卡。其二，信用卡持卡人在信用卡有效期間內(nèi)停止使用，將信用卡退回發(fā)卡機(jī)構(gòu)并辦理退卡手續(xù)，此時(shí)該信用卡有效期雖未過(guò)，但已辦理退卡手續(xù)，因而屬作廢的信用卡。其三，因掛失而使信用卡失效。發(fā)卡機(jī)構(gòu)都規(guī)定了信用卡掛失制度，以防止信用卡被盜或者丟失后給持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失。信用卡一經(jīng)掛失即失去效用。使用上述任何一種失效的信用卡騙取他人財(cái)物，均可構(gòu)成信用卡詐騙罪。 使用作廢的信用卡的主體，是僅限于持卡人本人，還是既可以是持卡人本人，也可以是其他人，對(duì)此理論上有兩種不同的觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，使用作廢的信用卡的主體既可以是持卡人本人，也可以是除持卡人以外的其他人，比如，持卡人丟失信用卡，在掛失后被他人取得并使用該作廢的信用卡行騙即是。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，使用作廢的信用卡的主體只能是原持卡人本人，并認(rèn)為這是與冒用他人的信用卡的主要區(qū)別，后者的主體是非持卡人。筆者認(rèn)為，非持卡人是否可以實(shí)施使用作廢的信用卡的行為，不能一概而論。如果非持卡人不知他人的信用卡是作廢的信用卡而以持卡人的名義使用，因?yàn)闆](méi)有使用作廢信用卡的故意，無(wú)疑屬于冒用他人信用卡的行為;如果非持卡人明知他人的信用卡是作廢的信用卡而仍以他人的名義使用，則屬于使用作廢的信用卡的行為。使用作廢的信用卡與使用偽造的信用卡在刑法上的規(guī)定并沒(méi)有什么不同，既可以是本人持有的作廢信用卡，也可以是他人持有的信用卡。 三、冒用他人的信用卡，騙取公私財(cái)物。 冒用他人信用卡，是指非持卡人以持卡人的名義使用信用卡騙取財(cái)物或者接受服務(wù)。如使用拾得的信用卡，使用代他人(包括個(gè)人和單位)保管的信用卡，使用騙取的信用卡等。冒用他人的信用卡是否應(yīng)包括他人無(wú)效的信用卡，理論上的觀點(diǎn)存在分歧：有的認(rèn)為，他人的信用卡必須是有效的，如果行為人冒用他人的已經(jīng)作廢的信用卡，從行為的整體性質(zhì)上講，屬于使用作廢的信用卡，而不再是冒用他人的信用卡。有的認(rèn)為，所冒用的他人信用卡原則上是合法有效的信用卡，但不排除在個(gè)別情況下是"偽造的信用卡"或"作廢的信用卡",如行為人撿拾到他人的信用卡而加以冒用的情形。筆者贊成上述第二種觀點(diǎn)。其理由是：撿拾他人偽造或者作廢的信用卡后予以使用的行為并非一概構(gòu)成"使用偽造的信用卡"或"使用作廢的信用卡",因?yàn)楦鶕?jù)主客觀相統(tǒng)一的原則，構(gòu)成"使用偽造的信用卡"或"使用作廢的信用卡",必須是行為人明知自己使用的信用卡是偽造的信用卡或作廢的信用卡，而撿拾他人偽造或者作廢的信用卡予以使用的行為人有時(shí)不明此情，在這種情況下，就不能以"使用偽造的信用卡"或"使用作廢的信用卡"論處。而"冒用他人的信用卡"這一行為的成立，只要行為人明知是他人的信用卡而予以使用即可，因而，在行為人不知撿拾的他人的信用卡是偽造或者作廢的信用卡而加以使用的情況下，以冒用他人的信用卡處理是恰當(dāng)?shù)?。不然就?huì)放縱上述行為。 四、惡意透支，騙取他人財(cái)物。 透支，是指在銀行設(shè)立帳戶的客戶在帳戶上已沒(méi)有資金或資金不足的情況下，經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許客戶以超過(guò)帳上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)際上是銀行向客戶提供一定的信貸。信用卡透支，是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡帳戶上獎(jiǎng)金不足或已無(wú)資金的情況下，經(jīng)銀行同意，仍使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，然后在一定時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充資金，并支付一定利息。根據(jù)刑法第196條的規(guī)定，惡意透支，是指信用卡持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的行為。實(shí)踐中，惡意透支主要有兩種表現(xiàn)形式：一是持卡人以非法占有為目的，在短時(shí)間內(nèi)信用卡持卡在不同的特約商戶、網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用、取現(xiàn)，每次使用、取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，造成大量透支，然后攜款潛逃，使銀行無(wú)法追回透支。另一種形式是持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)就弄虛作假，私刻公章，偽造保函、證明，偽造身份證或使用他人身份證件等，騙取銀行工作人員信任后，辦理了信用卡，然后進(jìn)行大量透支。有人認(rèn)為，這種情形不屬于惡意透支的行為，其理由是主體不符，騙領(lǐng)的信用卡的持有人的身份是非法的。筆者認(rèn)為，雖然行為人申請(qǐng)信用卡時(shí)所用的身份與其真實(shí)的身份不符，但這不影響該信用卡是合法、有效的信用卡，持卡人在有關(guān)規(guī)定的范圍內(nèi)購(gòu)物、取現(xiàn)則是合法行為，在規(guī)定限額內(nèi)透支則是善意透支，當(dāng)其行為具備了惡意透支的特征時(shí)，則屬惡意透支行為。超過(guò)規(guī)定限額，是指超過(guò)信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議明確規(guī)定的透支限額。透支期限，根據(jù)透支是否超過(guò)限額而有所不同。在限額以內(nèi)透支的，透支期限為60日，超過(guò)期限，銀行就會(huì)催收。在限額以外透支的，信用卡透支行為一實(shí)施就是非法的，銀行會(huì)立即催收。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，并非一經(jīng)催收仍不歸還即可構(gòu)成犯罪，而是自收到信用卡發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還的，方可構(gòu)成犯罪。 當(dāng)事人在使用信用卡的過(guò)程中，如果有以上幾種行為，會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪。信用卡詐騙的涉案金額達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，公安機(jī)關(guān)就會(huì)進(jìn)行立案?jìng)刹椋?dāng)事人除了會(huì)被處以一定金額的罰金之外，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。