判斷受益人是否享有財產利益，一般以其現有的財產利益與發生利益變動后所應有的財產利益相比較而決定。借款人、擔保人應清償銀行的借款債務因信貸人員的代為清償而無需清償，屬于消極獲利。信貸人員代為清償該筆銀行債務遭受的財產損失與借款人、擔保人被免除的借款債務均是基于信貸人員的代償行為，二者具有法律上的因果關系。借款人、擔保人基于信貸人員的代償行為而受益，既無合同約定，也無法律規定，符合不當得利的構成要件。