案情簡介 2025年6月8日，李某某駕駛電動三輪車與高某某駕駛的案涉車輛（主車及掛車）發(fā)生交通事故。李某某受傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，車輛及所載貨物損壞。公安交管部門認(rèn)定，李某某、高某某均承擔(dān)事故的同等責(zé)任。 高某某系楊某某的雇傭司機。案涉車輛主車登記所有人為某運輸公司，掛車登記所有人為某物流公司，實際所有人為楊某某，該車輛在某運輸公司掛靠經(jīng)營。該車輛在某財險公司投保交強險及商業(yè)三者險100萬元，事故發(fā)生在保險期間。本案事故發(fā)生時，案涉車輛主車檢驗有效期至今年7月，掛車檢驗有效期至今年1月，并于今年9月8日經(jīng)檢驗合格。上述商業(yè)三者險保單中特別約定第4條第（3）項：“發(fā)生保險事故，主車和掛車的行駛證必須按照規(guī)定檢驗合格。主車檢驗不合格，商業(yè)險將不予賠付；掛車檢驗不合格，商業(yè)險將加扣免賠百分之30。” 李某某直系親屬訴至法院，請求判令高某某、楊某某、某運輸公司、某物流公司、某財險公司賠償損失。某財險公司抗辯稱，本次事故發(fā)生時涉案車輛掛車未審驗合格，按照特別約定，商業(yè)險賠償部分應(yīng)免賠百分之30。 法院審理 法院經(jīng)審理認(rèn)為，案涉掛車于今年9月8日經(jīng)檢驗合格，本案事故發(fā)生于今年6月8日，結(jié)合現(xiàn)有證據(jù)材料可以認(rèn)定，本案事故原因系機動車駕駛?cè)烁吣衬吵d行駛及未盡到謹(jǐn)慎駕駛義務(wù)，并非車輛檢驗不合格等車輛瑕疵原因，即車輛未年檢與本案事故的發(fā)生無直接因果關(guān)系。機動車強制檢驗的目的是保證通行機動車質(zhì)量符合安全技術(shù)要求，防止存在安全隱患的機動車上路通行對他人造成損害。檢驗不合格表明車輛本身存在安全隱患，但未參加年檢并不必然增加風(fēng)險發(fā)生的概率。 煒衡律師提醒您，本案系涉案車輛未按照要求參加年檢，這與經(jīng)檢驗不合格分屬不同情形，故某財險公司關(guān)于商業(yè)險免賠百分之30的抗辯主張不能成立。鑒于李某某、高某某對事故承擔(dān)同等責(zé)任，故原告因親屬李某某事故死亡造成的各項損失，應(yīng)由某財險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)先行賠償；不足部分由某財險公司在商業(yè)三者險責(zé)任限額內(nèi)按照百分之50的責(zé)任比例賠償；仍有不足的，由楊某某與案涉車輛的掛靠單位某運輸公司連帶賠償。 法院判決：一、本案原告因親屬李某某交通事故死亡造成的各項損失合計123.38萬元，由被告某財險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)先行賠償20萬元(已包含精神損害撫慰金1萬元)、余款103.38萬元由某財險公司在商業(yè)三者險責(zé)任限額內(nèi)按照百分之50的責(zé)任比例賠償51.69萬元，限于本判決生效后10日內(nèi)付清；二、駁回四原告的其他訴訟請求。 法官說法 煒衡律師認(rèn)為，保險合同采用格式條款，有爭議時，應(yīng)按通常理解予以解釋；存在多種解釋時，應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。在審查保險公司的免責(zé)主張時，需同時審查免責(zé)條款的法律效力，以及免責(zé)情形與事故及損害后果之間的因果關(guān)系，二者缺一不可。如果車輛未年檢或逾期年檢而發(fā)生事故，保險公司是否有權(quán)拒賠呢？這主要取決于以下幾個因素： 一、事故原因是否與車輛未年檢或逾期參加年檢直接相關(guān)。如果事故是由于車輛本身性能問題，如剎車失靈、轉(zhuǎn)向故障等導(dǎo)致的，且這些性能問題與未年檢有直接關(guān)聯(lián)，保險公司可能會以“保險標(biāo)的危險程度顯著增加”為由拒賠。若事故原因與車輛未年檢或逾期參加年檢無因果關(guān)系，則保險公司不能免責(zé)。 二、保險合同的具體約定。部分商業(yè)保險合同中明確規(guī)定，若車輛未按規(guī)定年檢，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況下，保險公司可能依據(jù)合同條款拒賠。 ​三、保險公司的審核義務(wù)。若保險公司在承保時明知車輛未年檢，仍然為其提供保險服務(wù)，法院可能會認(rèn)為保險公司未盡到審核義務(wù)，從而判定其不能拒賠。 煒衡律師提醒您，本案也提醒廣大車主，在日常用車和投保過程中，需采取一些必要措施來防范風(fēng)險、維護(hù)自身權(quán)益。具體如下：一是按時年檢。車主應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定時間進(jìn)行車輛年檢，避免因未年檢影響保險理賠。二是充分了解保險合同。在購買保險時，車主應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是免責(zé)條款，明確自己的權(quán)利和義務(wù)。三是及時溝通。若發(fā)生事故，車主應(yīng)及時與保險公司溝通，提供相關(guān)證據(jù)，以爭取合法權(quán)益。四是保留證據(jù)。保留事故責(zé)任認(rèn)定書、保險合同等相關(guān)證據(jù)，必要時可通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。